【經濟日報】華南金優化體質 兩路進擊

2016-10-25 06:53經濟日報 記者韓化宇、郭幸宜／台北報導

華南金控董事長吳當傑昨（24）日接受本報專訪時表示，在追求獲利成長同時，也將從強化資本結構、落實內稽內控兩大層面著手，調整體質，未來的策略是優化體質優先於衝刺短期獲利。

吳當傑過去曾任金管會副主委、財政部政務次長、土銀董事長，長時間擔任金融機構監理的角色，深知金融機構體質強化的重要性，在接掌華南金董事長後，他對期許自己能讓華南金體質（資本結構）更加優化。

兆豐案爆發後，引發國銀對於內稽內控的高度重視，吳當傑指出，兆豐案因未能落實法令遵循，遭美國政府重罰57億元的代價太大，國銀應當從中記取教訓，華南金將從強化資本結構與落實內稽內控著手，一改過去衝刺短期獲利為主的做法，以下是專訪紀要。

 

補強法遵 預算無上限

問：華南金未來發展目標與策略為何？

答：我9月12日接下華南金控董事長以來就說我最重視「法治、風險、人才、科技」，未來也將在這四項工作加強，尤其在人才部分，除了傳統的金融專業人才外，也將強化金融科技、稽核、法令遵循等人才，尤其在法令遵循這一塊，不論是硬體設備或是人才增聘，成本預算更是沒有上限，為的就是從根本強化法令遵循。

人才培訓部分，我認為，因應數位金融時代來臨，銀行員也面臨轉型問題，銀行也有義務透過教育訓練培養行員轉型，我上任後，就下令要求銀行針對銀行員教育訓練進行通盤檢討，除了對新進員工進行教育訓練外，對於現有員工也將協助訓練其轉型。

至於獲利方面，過去銀行多半將重心擺在衝刺獲利，但因應景氣變化與國際金融機構監理趨嚴，未來華南金將一改衝刺短期獲利為主的心態，以調整、優化體質為優先任務。

優化體質方面，具體作法有二：強化資本結構、落實內稽內控。其中，在調整資本結構部分，將持續透過盈餘轉增資，暫時不考慮辦現金增資；內稽內控方面，華南銀行海外11家分行，每一家分行將的法令遵循將專職專任，國內法遵與稽核主管，每年必須固定主動到海外視察，隨時掌握最新狀況。

過去華南金主要都靠核心子公司華南銀行挹注獲利表現，來自華南銀行獲利貢獻比重高達九成，產險約4%、證券約2%，由於我過去長年深耕證券市場，未來將積極拉高其他子公司獲利貢獻，尤其是證券公司，將加強證券承銷機會，把餅做大，增加獲利。

另外，核心子公司華南銀行，過去主要以利息收入為主，利息收入占比高達七成，手續約16~17%，財務操作約一成，未來也將拉高手續費與財務操作的比重。

 

菲國設點 響應新南向

問：兆豐案可以給國銀什麼啟示？

答：兆豐案遭美國重罰的代價實在太大了，我認為，國銀必須從兆豐案中獲取教訓，才有意義。華南銀行目前在海外有11家分行，現在每家分行的法令遵循都是專職專任，且將縮短海外市場通報流程與時間，未來海外分行一有狀況都要主動通報，包括當地主管機關金檢、檢查結果、內部因應措施，海外分行都必須在第一時間向台灣總行主動通報，讓總行可以即時掌握狀況。

問：華南金的海外布局規畫？

答：華南銀行今年已通過在菲律賓馬尼拉分行申設，現在緊鑼密鼓籌設中，未來的海外布局，也將配合政府的南向政策，包括越南河內辦事處爭取升格分行，緬甸仰光辦事處等，但考慮東協市場對於執照發放越來越嚴格，未來也不排除比照同業，改以申請特殊性目的子行，換個方式，爭取早點進軍東南亞市場。

 

GDP回升 有利金融業

問：一般預料美國聯準會（Fed）12月可能升息，您怎麼看利率環境及金融業發展？

答：市場對Fed升息已有預期心理，因此衝擊不會太大，除了預料12月會升息一次，明年則可能升息一到兩次，這對資金移動勢必有影響，不只牽動利率，還會影響匯率。

從國際機構預測來看，預期今年全球經濟成長約2.4%~3.1%左右，明年經濟成長可能落在2.8%~3.4%之間，目前看來全球景氣仍呈現低度緩步成長；主計總處也預期台灣經濟成長率保1有機會。代表景氣復甦呈現低度成長，只要景氣有成長，企業資金需求就會增加，包括從股票籌資的直接金融，以及向銀行籌資的間接金融都會受惠，企業授信會呈現良性循環。

貨幣寬鬆政策已到尾聲，未來須配合財政政策。還要注意英國脫歐對全球經濟的骨牌效應，及注意低利率政策還會持續多久。

問：房市已陷入低量盤整期，價格也有下修趨勢，您怎麼看未來景氣發展與房市發展？

過去大家總認為，兩稅合一是導致房市交易量下滑的原因，但我認為，稅制的影響會隨著時間慢慢淡化，變得較為中性，房市好不好，最終仍回歸市場機制。從中央銀行公布的房貸數據來看，五大銀行新承作房貸餘額9月較8月新增22.9億元，但由於8月適逢農曆鬼月，因此交易量多少受影響，仍需觀察後續交易量是否持續增加。

不過，從政策性房貸來看，9月的青年安心成家貸款的放款餘額單月增加了130億元，而占五大銀行房貸餘額比重約36%，顯示目前房貸市場是以自住客為主，投資、投機客有退場觀望趨勢。

目前看來，土地建築融資有下滑趨勢，代表建設公司一邊在消化餘屋存量，一邊也在評估市場動態，一般來說，第4季是房市傳統旺季，但目前房市到底能不能落底反彈，仍有待觀察，尤其要看建商是否願意在價格上讓利，讓利才能取量。

 

談整併…法令鬆綁 回歸市場機制

問：政府之前力推「公公併」或是「公民併」，但金融市場上的整併案例不多，您對整併的看法？

答：台灣金融市場以銀行業為主，但由於銀行家數過多，多年來存在「overbanking」（銀行過多）問題，導致銀行過度競爭，規模無法壯大，連帶使競爭力逐年下滑。過去經驗顯示，由政府主導公公併或公民併，可能會衍生一些問題。

因此，最好的方式是回歸市場機制，不適合採取指定併購的方式。政府要做的是提出行政誘因，或是鬆綁一些併購的法令，以增加業者彼此併購的意願，如同金管會接管問題保險公司後，也會運用行政誘因以鼓勵買家接手。

問：華南金是否有併購計畫？

答：在國內部分，華南金旗下沒有壽險公司，但目前沒有籌設壽險子公司的打算，因為設立壽險子公司需要七到十年才能獲利，經營非常不容易。在證券公司部分，為了壯大證券業務規模，如果有好的地方券商願意出售，華南金不會排斥併購券商。

海外併購部分，坦白說，現在沒有適合標的，但只要出現好的機會，能互補產生綜效，併購後華南金又能擁有主導權，我們就會進行評估。

問：華南金主要是官民共治，您與第一大民股—林明成父子相處是否融洽？

答：我擔任財政部次長、負責管理公股業務時，就與林明成有許多互動，互動也非常好。

我剛到華南金，馬上向林明成請益，雙方也認同彼此經營管理理念。除了董事會外，我主持的每場會議，都會邀請林明成或擔任華南銀行副董事長的林知延（林明成之子）一同參與，二位副董事長也都會參加，展現對我的支持及友善的態度。

「無私無我」是我經營的最高理念，我的所作所為，都是為了讓華南金更好。相信所有的華南金同仁都會認同我的理念，也會看到我的用心。

 

拚創新 擁五項Fintech專利

問：華南金在金融科技（Fintech）的發展上，可以說是公股金融機構的前段班，包括在Fintech的專利、區塊鏈上都有斬獲，下一步計畫是什麼？

答：華南金發展Fintech有成，已取得五項金融科技專利，是所有公股金控中，唯一擁有金融科技專利者。同時，金融研訓院頒發的「傑出金融業務菁業獎」，在數位金融獎項中，華南金也是唯一入圍的公股金控。

華南金未來會將金融科技觀念與技術，運用在證券、產險等各子公司中。比如將大數據技術運用在車險業務中，透過蒐集車主駕駛紀錄來精算保費，假設車主的行車紀錄良好，沒有酒駕超速等記錄，保費就可以少收點，讓保費釐訂更加精準。

一般印象認為，發展數位金融是民營金融機構的強項，但華南金發展數位金融腳步跑得比民營還快，像是旗下的華南銀行，便是第一家推出線上開戶的銀行。

我們積極推動數位金融業務，已經將原本的電子金融部改制為數位金融部，今年度還特別與財團法人資訊工業策進會攜手舉辦「Fintech校際總動員、金融科技創新競賽」。

校際總動員包括18所大學，競賽題目內容不拘，舉凡創新支付、未來保險、存貸收付、群眾籌資、投資管理及資訊應用等，由2015年世界經濟論壇所提出的Fintech六大領域都是可以盡情發揮的主題，總獎金達75萬元。

而且只要提出創意企畫書即可參加競賽，不須實際做出產品，運用技術完全不設限，以激發學生創意發想為準則。

問：在當前最熱門的區塊鏈趨勢會有哪些嚐試，有了哪些成果？

答：華南銀行成立區塊鏈專案研究小組，也完成區塊鏈技術的金融應用模型，並開放同仁利用手機測試傳遞「有價證券」交易訊息的HNOTE服務。

未來搭建好區塊鏈平台後，也歡迎其他金融同業參與，以提升交易效率，降低成本。

另外，行動手機熱潮延燒，華南金也規劃與實體分行結合及利用社群媒體散播活動訊息等行銷方案，以吸引年輕客群，並搶攻行動時代的商機。

順應全球「抓寶」風潮，民眾只要選定華南銀具指標性據點設立Pokemon Go補給站，並利用社群媒體不定時發布好康訊息，將給予專屬優惠等行銷應用。

同時，也透過異業合作模式，以加強年輕族群市場開發，像是擔任智冠集團旗下智付寶第三方支付合作管理銀行，透過加強雙邊行銷合作，以導入其年輕會員成為華南銀的客戶。

金融科技是無法抵擋的趨勢，未來沒有跟上金融科技的金融機構，很可能因此喪失競爭力，但也會面臨金融從業人員轉職的問題。

華南金透過各種內部訓練，增加同仁的專長，以提升面對金融科技浪潮的競爭力。